Tại sao phải sử dụng quy tắc 28/36 khi mua bất động sản?

1. Quy tắc 28/36 là gì?

Quy tắc 28/36 là chuẩn mực tài chính được nhiều ngân hàng và nhà đầu tư sử dụng khi xét duyệt khả năng vay mua nhà.

28% đầu tiên: Là giới hạn chi phí nhà ở tối đa bạn nên chi mỗi tháng (bao gồm tiền gốc, lãi vay, bảo hiểm, thuế nhà đất). Nghĩa là chi phí nhà ở không nên vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng trước thuế.

36% còn lại: Là tổng giới hạn nợ trên thu nhập. Tất cả các khoản nợ khác như thẻ tín dụng, vay mua xe, học phí, bảo hiểm, cấp dưỡng… cộng lại không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng.

Ví dụ: Nếu bạn thu nhập 30 triệu đồng/tháng, Khoản chi cho nhà ở không nên vượt 8,4 triệu đồng (28%) Tổng chi trả nợ không vượt 10,8 triệu đồng (36%). Nếu bạn nằm trong giới hạn này, nghĩa là bạn có đủ khả năng tài chính để mua nhà an toàn.

2. Tại sao nên tuân thủ quy tắc 28/36 khi mua nhà?

- Giúp bạn mua nhà mà không “ngộp nợ”

Việc chi tiêu quá 28% thu nhập cho nhà ở dễ khiến bạn không còn tiền dành cho sinh hoạt, tiết kiệm, hay chi phí khẩn cấp.

- Tăng khả năng được ngân hàng phê duyệt vay

Các ngân hàng thường ưu tiên duyệt hồ sơ của khách hàng có tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) dưới 36%. Nếu vượt mức, khả năng vay sẽ bị hạn chế hoặc phải chịu lãi suất cao hơn.

- Bảo vệ tài chính lâu dài

Tuân thủ quy tắc này giúp bạn kiểm soát ngân sách tốt hơn, tránh rơi vào tình trạng mất cân đối tài chính khi có biến cố như mất việc hoặc chi phí y tế đột xuất.

- Giúp hoạch định mục tiêu đầu tư hiệu quả

Khi biết rõ khả năng chi trả, bạn có thể chọn loại hình bất động sản phù hợp, cân đối giữa nhu cầu ở, cho thuê hoặc đầu tư sinh lời.

3. Nếu bạn chưa đáp ứng được quy tắc 28/36 thì sao?

Đừng vội nản! Bạn hoàn toàn có thể điều chỉnh tài chính cá nhân để sớm đạt được tiêu chuẩn này:

3.1. Giảm bớt các khoản nợ cũ

Trả hết các khoản vay nhỏ như vay mua xe, thẻ tín dụng để giảm gánh nặng nợ hàng tháng.

3.2. Tăng thu nhập

Xem xét làm thêm công việc tự do, đầu tư nhỏ hoặc kinh doanh phụ để tăng nguồn thu ổn định.

3.3. Tiết kiệm thêm cho khoản trả trước

Trả trước càng nhiều, khoản vay càng nhỏ → tiền gốc và lãi hàng tháng cũng giảm đáng kể, giúp bạn dễ dàng đáp ứng quy tắc 28/36 hơn.

3.4. Chọn nhà phù hợp với ngân sách

Đôi khi, việc giảm diện tích hoặc chọn khu vực xa trung tâm một chút sẽ giúp bạn mua được nhà vừa túi tiền mà vẫn đảm bảo an toàn tài chính.

4. Kết luận: Quy tắc 28/36 – “la bàn” tài chính khi mua nhà

Quy tắc 28/36 không chỉ là một con số, mà là kim chỉ nam giúp bạn:

- Đánh giá đúng khả năng chi trả,

- Giữ vững cân đối tài chính,

- Và bảo vệ bản thân khỏi áp lực nợ nần trong dài hạn.

Nếu chi phí nhà ở của bạn ≤ 28% thu nhập, và tổng nợ ≤ 36% thu nhập, thì bạn hoàn toàn có thể mua nhà mà vẫn sống thoải mái, an toàn tài chính.